La inceputul saptamanii viitoare expira termenul de 90 de zile pe care l-au avut la dispozitie bancile, IFN-urile si firmele de leasing pentru a modifica cele 7,7 milioane de contracte, conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului (OUG) 50/2010 privind modificarea acestora, lege publicata in Monitorul Oficial pe 11 iunie si care a intrat in vigoare pe 21 iunie. Desi mai sunt doar cateva zile pentru ca bancile sa respecte legea, multi clienti inca nu au fost anuntati ca trebuie sa vina la ghisee sa semneze noile documente. Cei care au trecut totusi pe la ghisee au avut parte, de multe ori, de surprize neplacute cand au citit contractele.
Cele mai mari probleme, de departe, cu actele aditionale care trebuie semnate si adaugate la contractele vechi le-au avut cele aproape un milion de persoane, fizice si juridice, care detin peste 1,5 milioane de credite la banci. Motivul? Fie din graba de a respecta termenul impus de Guvern pentru a modifica vechile contracte, fie din neatentie sau din cauza lipsei unui personal bine calificat, bancile ofera clientilor acte aditionale care prezinta o multime de lucruri neclare.
Printre exemple se numara precizarea unor tarife unice pentru servicii care nu sunt enumerate, precizarea unei dobanzi penalizatoare a carei valoare nu este specificata si greseli de exprimare sau lipsa unor pagini.
Situatia este bine cunoscuta si de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), din plangerile pe care le-au primit de la clienti.
"Am avut foarte multe plangeri legate de actele aditionale. Unii clienti s-au plans ca acestea nu sunt semnate sau stampilate. In unele cazuri le-au primit incomplete, fara anexele in care se precizeaza dobanda, comisioanele si celelalte costuri ale creditului", a declarat pentru Gandul Constantin Cerbulescu, presedintele ANPC. Pentru a prezenta o parte dintre capcanele intinse clientilor de catre bancheri, Gandul a studiat patru acte aditionale, pentru diverse credite: ipotecar pentru achizitie de locuinta, in franci elvetieni, de la Bancpost, ipotecar pentru achizitie de locuinta, in franci elvetieni, de la OTP Bank, de nevoi personale, fara ipoteca, in lei, de la BCR, si unul ipotecar, pentru achizitie de locuinta ANL, in euro, de la Raiffeisen.
Comisionul unic perceput pe servicii necunoscute
Ghidul practic al contabilului din domeniul constructiilor
Registrul de Evidenta Fiscala PFA
Ghidul practic al contabilitatii in 2024 Legislatie explicata - Exemple detaliate - Monografii contabile complete
Un exemplu de prevedere neclara este perceperea unui comision unic pentru diverse servicii care nu sunt insa precizate in actul aditional. In cazul unui act aditional al unui credit la Bancpost, de exemplu, la articolul 1, punctul 7, se precizeaza ca se taxeaza cu 250 de lei/ solicitare serviciile prestate ulterior tragerii creditului, fara a preciza care sunt acele servicii. La BCR situatia este similara: taxa de 10 euro (in echivalent lei) fara a se preciza, clar, pentru ce. Aceeasi problema apare si in actul aditional de la OTP Bank, unde se precizeaza doar taxa, de 150 de lei, precizandu-se un singur exemplu: "eliberarea adresei de refinantare".
In timp ce ANPC sustine ca bancile sunt obligate sa specifice in actele aditionale lista completa cu aceste servicii, bancherii se apara, spunand ca nu are rost prezentarea exhaustiva a acesteia.
"Daca solicita un anumit tarif, sunt obligati sa precizeze foarte clar pentru ce tip de serviciu il vor percepe. Asa este normal. Sa scrie clar cu cat si pentru ce il taxezi suplimentar", spune Cerbulescu. Raspunsul bancilor este insa unul foarte simplu. "Textul art.36 din OUG nr.50/2010 nu a prevazut ca Banca ar trebui sa intocmeasca o lista exhaustiva cu potentialele servicii pe care le va solicita clientul in viitor. (...) In concluzie, in Art. 1, punctul, 7, Bancpost nu a facut altceva decat sa se raporteze intocmai la litera legii", au explicat, la cererea Gandul, oficialii Bancpost.
DAE nu este publicata. Bancherii spun ca asa e legea
Sintagma "este in litera legii" este folosita de banci si pentru a explica de ce in actele aditionale nu se precizeaza dobanda anuala efectiva (DAE), in momentul semnarii acestui act. "In lege se precizeaza foarte clar ca trebuie trecuta DAE din momentul semnarii contractului. Astfel, pentru ca vorbim despre un act aditional, nu este nevoie de a calcula din nou DAE, pentru ca este deja trecut in contractul initial", ne-au explicat reprezentantii Raiffeisen Bank. In OUG 50/2010, la articolul 46, litera H, se precizeaza ca in contract trebuie trecuta "dobanda anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator, calculate la momentul incheierii contractului de credit". Astfel, pentru ca in lege nu se cere bancilor acest lucru, clientul nu poate compara DAE initiala cu cea de acum, pentru a verifica eventualele modificari aduse de banci.
Problema majora: dobanda penalizatoare a carei valoare e un mister
O alta capcana din actele aditionale este "dobanda penalizatoare". Atat la OTP cat si la Bancpost, de exemplu, la articolul 3, punctul 8, respectiv la articolul 1, punctul 5, se precizeaza ca debitorii care au restante vor fi penalizati cu o dobanda mai mare. Nu se stie insa cat e aceasta dobanda. In timp ce OTP spune doar ca "nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta", Bancpost, dupa ce precizeaza, la randul ei, acelasi plafon, face trimitere la Anexa 1. In Anexa 1 insa nu este trecuta nicaieri valoarea acestei dobanzi. Oficialii Bancpost au facut trimitere spre punctul 5 din Anexa, care, insa, nu exista.
Formulare interpretabile si greseli de exprimare
In actele aditionale apar insa si formulari inexacte dar si greseli de exprimare. OTP, de exemplu, precizeaza doar modificarile aduse, pe articole si puncte, fara a preciza insa, clar, ca articolul X, punctul Y, "se modifica si va avea urmatorul cuprins", fapt care lasa loc de interpretari. Daca, de exemplu, punctul Y are sase alineate in contract dar numai trei in actul aditional, teoretic toate sunt valabile.
Bancile "scapa" insa si greseli de exprimare. In Anexa 1 a actului aditional de la Bancpost se precizeaza, la punctul 2, ca "Dobanda anuala efectiva la data semnarii la data semnarii Contractului este are valoarea de7,06%". Oficialii bancii se scuza, dand vina pe volumul mare de munca. "Desigur ca nu este de dorit sa se intample situatii de acest gen, dar, avand in vedere volumul foarte mare de munca necesar aplicarii acestei ordonante, se pot produce anumite scapari", ne-au declarat ei.
Se poate insa si mai rau. Un client Raiffeisen a cerut actul aditional, care are cinci pagini, conform numerotarii din josul paginilor, si a primit doar patru. Angajatul Raiffeisen de la ghiseu s-a scuzat: "Asa l-am primit din centrala".
INFO Etapele de rezolvare a unui diferend cu creditorul
• Incercarea de a rezolva pe cale amiabila neconcordantele. Toate notificarile se fac in scris si se iau numere de inregistrare sau confirmari de primire. Creditorul are la dispozitie maximum 30 de zile pentru a raspunde. Dupa 30 de zile, daca nu ati primit un raspuns, puteti prezuma ca ati fost refuzat si mergeti mai departe.
• Sesizare depusa la Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor. Atasati la sesizare documentele de credit (contract si aditionale) si corespondenta (notificarile) dumneavoastra si a creditorului. Se analizeaza cazul dumneavoastra si, cand creditorul este in culpa, se pot dispune sanctiuni si dispozitii de intrare in legalitate (conformarea contractului cu legea). Creditorul, la randul lui, se poate adresa instantei pentru contestarea masurii dispuse de CJPC.
• Contestarea actului aditional direct la instanta de judecata. Actiunile initiate de consumatori (individual sau in grup) au o libertate mai mare privind cererile adresate instantei (pot include si pretentii materiale asupra creditorului).
Sursa: Gandul
